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核保“大放水”!数家险企延长“开门红”政策 消费者却有这些担忧

2020-04-14 11:28 · 国际金融报 ·     阅读:
摘要 为应对疫情,保险公司优化产品理赔标准、拓展保险责任、创新保险产品、支持复工复产。除此之外,还有部分人身险公司向消费者发出了另...
       为应对疫情,保险公司优化产品理赔标准、拓展保险责任、创新保险产品、支持复工复产。除此之外,还有部分人身险公司向消费者发出了另一项福利,即延长“开门红”期间的宽松核保政策。

  近期,《国际金融报》记者注意到,华夏人寿、光大永明人寿、长生人寿、君康人寿、爱心人寿等多家险企均表示,将延长“开门红”期间的宽松核保政策,有的延长至4月底,也有的延长至5月底,最长的延续至6月底。

 

  1、延长核保宽松政策

  据记者此前从多方收集到的信息,从去年12月开始,泰康人寿、富德生命人寿、华夏人寿、百年人寿、天安人寿、中英人寿、长城人寿、长生人寿、爱心人寿等20余家保险公司均已陆续推出2020年开门红核保宽松政策,助力开门红。

  上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日,也有的提前至2019年12月1日。

  记者发现,此次多家险企延续的核保政策,其具体内容与之前仍保持一致。大多核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面。

  以爱心人寿为例,其规定在“开门红”期间对多项可控的常见疾病核保标准进行调整,轻度超重、轻度血脂高、轻度或重度脂肪肝、轻度支气管炎等28种情况投保寿险和重疾险时可按标准体承保。“上述28项核保支持政策延续至6月30日止。”爱心人寿表示。

  记者从华夏人寿处了解到,开门红期间,该公司在全渠道启用了新一代信用评级体系,通过智慧大数据模型进行测算,提高免体检额度,还放开了部分职业人群投保限制,满足特殊人群的保障需求。比如针对军人、警察、家庭妇女、残疾人员、医院工作人员、离退休人员投保“附加住院2014”,不再限制5000元额度;全职妈妈、非vip客户最高可投保150万保额的重疾产品。在医学核保上,华夏人寿在2019年开门红支持政策的基础上,还针对胆囊息肉、卵圆孔未闭等非标体客户群体,给出了实现部分可正常承保的优惠政策。

  同样,华夏人寿也将上述核保政策延续至6月30日。

  光大永明人寿表示,包括“肥胖指数BMI≤30无其他异常”在内的40余种疾病投保重疾险均可标准体承保,延长该核保政策至5月31日,具体内容与之前保持一致。

  长生人寿通知称,考虑到疫情的重大影响,将开门红期间重疾免体检限额的提升政策顺延一个月至4月30日。比如,18岁至40岁的投保人,平时购买长生福系列免体检最高基本保额是80万元,促销期间免体检最高基本保额可提升至100万元。

  2、消费者直接受益

  很明显,消费者是核保宽松政策的直接受益者,尤其是对于有小毛小病的消费者而言。

  据记者了解,保险公司的核保结论分为三种:对于标准体(身体健康,完全符合保险条款内的健康告知)按照标准体收取保费且承保;对于次标体(身体有部分异常)会进行加费、特别约定或降低保额进行承保;对于健康风险较大的则会延期或直接拒保。

  按照核保的定义,保险公司会对投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件。而保险公司在开门红期间针对寿险、重疾险等保障型产品,主动降低核保标准,这意味着只要投保人如实告知,很多以往会除外或者加费的情况,都能以标准体承保。

  多名资深保险经纪人在接受《国际金融报》记者采访时指出,保险公司推出核保宽松政策,不管是对保险销售人员还是消费者来说,都是很有利的。一方面,核保宽松意味着销售变得容易,保险销售人员直接获利;另一方面,对消费者来说,本来可能加费,甚至不能投保的产品,现在因为放宽了核保尺度,可以不再额外加费,是最大的受益者。

  国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示,核保宽松政策确实对消费者有实实在在的优惠,但因消费者各自情况不一样,不能简单地将核保宽松政策作为其购买保险的决定因素。他提醒消费者,一切仍要以自身需求为出发点,宽松的核保政策只能是个附加参考项目。

  3、或意在刺激消费

  险企为何在疫情期间延续“开门红”核保政策?

  华夏人寿相关负责人告诉《国际金融报》记者,一方面是出于在疫情特殊时期,客户对保险的需求增加;另一方面是为响应“保险姓保”的号召,方便客户在疫情期间投保,让更多人有机会以标准体费率正常承保,为用户带来实惠全面的保障。

  “受疫情冲击,人身险公司业务压力特别大,此举不失为一种较好的刺激消费的手段。”朱俊生直言,这应该是险企延续“开门红”核保政策背后的主要原因。

  从银保监会发布的保险业统计数据来看,2月单月,产险公司和人身险公司均受到疫情较大影响,尤其是人身险公司,因线下代理人展业和增员均受阻,2月保费收入出现断崖式下滑。数据显示,人身险公司2月原保费收入2038亿元,同比下滑16.3%,环比减少超70%。

  不过,放宽核保标准也是把“双刃剑”。它在给保险公司带来保费收入的同时,也在不同程度上加大了其风险管理。多名保险销售从业人员和消费者纷纷对记者表示出担忧:“希望真到理赔的时候不会扯皮。”

  对此,朱俊生补充表示,保险公司这种阶段性的放宽核保标准,其经营风险并不大,也在保险公司的承受范围内,因为核保条件的放宽仍是轻度放宽,发生的概率较小,这也是保险公司在试图寻求如何做好拓展市场和风控之间的平衡。

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